Microcréditos: por qué son los casos más claros que llegan
Con TAE que rebasan el 1.000 % no hace falta una discusión sutil sobre transparencia. El umbral se supera por goleada y la ley aplicable tiene más de un siglo.
De todo lo que revisamos, los microcréditos son donde el análisis suele ser más corto. No porque sean menos importantes, sino porque los números hablan solos.
Los números de los que hablamos
Un préstamo rápido de 300 euros a devolver en treinta días con una comisión de 90 euros parece asumible visto así. Anualizado, esa operación arroja una TAE que puede superar el 1.000 %, y en algunos productos bastante más.
Compárese con el umbral que maneja el Tribunal Supremo: se considera usurario el interés que supera en más de seis puntos porcentuales el tipo medio de mercado de esa categoría de crédito. No seis veces: seis puntos. Con tipos medios que se mueven en el entorno del 20 %, el umbral se sitúa alrededor del 26 %.
Una TAE de tres cifras no está cerca del límite. Está a un orden de magnitud de distancia.
La ley que se aplica tiene 118 años
La Ley de Represión de la Usura, de 23 de julio de 1908, sigue plenamente vigente. Su artículo 1 declara nulo el contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
Y su artículo 3 fija la consecuencia, que es lo que hace de esta vía la más contundente de todas:
Declarada la nulidad, el prestatario está obligado a entregar tan solo la suma recibida. La entidad debe devolver todo lo que exceda del capital.
No se modera el interés ni se recalcula a un tipo razonable. Se elimina entero. Intereses, comisiones de aplazamiento, gastos de gestión de cobro y penalizaciones: todo lo que pagaste por encima del principal vuelve a ti.
El efecto bola de nieve
Lo que hace especialmente dañino a este producto no es el préstamo aislado, sino la mecánica de renovación. Como el plazo es cortísimo y el importe a devolver alto, mucha gente no puede afrontar el vencimiento y contrata una prórroga, que lleva su propia comisión. O pide otro microcrédito para pagar el primero.
Al cabo de un año no es raro encontrar a alguien que ha pagado tres o cuatro veces lo que le prestaron y sigue debiendo. Y con frecuencia con varias entidades a la vez.
Si tienes uno o varios microcréditos, mándanos los contratos o los correos de confirmación y te decimos qué TAE llevan y qué se puede recuperar. Sin coste.
Qué necesitas para reclamar
Menos de lo que la gente cree. Estos productos se contratan online, así que casi siempre existe rastro documental aunque no lo hayas guardado:
- El correo de confirmación del préstamo, que suele incluir el importe, el plazo y el coste total.
- Los movimientos bancarios donde se ve el ingreso y los cargos posteriores.
- El acceso a tu área de cliente en la web de la entidad, donde suele estar el histórico.
Y si no tienes nada, puedes ejercitar tu derecho de acceso conforme al Reglamento General de Protección de Datos: la entidad está obligada a facilitarte los datos que tiene sobre ti, incluidos los contratos.
Si estás en ASNEF por uno de estos préstamos
Es un frente añadido y suele ser el que más preocupa, porque bloquea la financiación para todo lo demás. Si el contrato es nulo por usura, la deuda inscrita no es exigible en los términos en que figura, y eso abre la vía para instar la cancelación del dato.
Además, la inclusión indebida en un fichero de solvencia puede dar lugar a una reclamación autónoma por intromisión en el derecho al honor, con indemnización propia. Son cosas que conviene plantear juntas y no por separado.
Y si el préstamo ya está pagado
Se reclama igual. Haber terminado de pagar no sanea un contrato usurario ni impide pedir la devolución de lo cobrado indebidamente. De hecho, en los casos ya cancelados el cálculo es más sencillo, porque el importe total abonado está cerrado.
El detalle de cómo funciona esta vía está en la página de microcréditos, y para entidades concretas hay páginas específicas de Vivus, Wandoo y Creditea.
Preguntas frecuentes
¿Son usurarios los microcréditos?
Con TAE de tres cifras se supera con enorme margen el umbral que maneja el Tribunal Supremo, que sitúa la usura en más de seis puntos porcentuales por encima del tipo medio de mercado de esa categoría de crédito.
¿Qué se recupera si el microcrédito se declara usurario?
Conforme al artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura de 1908, el prestatario solo debe entregar la suma recibida. La entidad debe devolver todo lo cobrado por encima del capital: intereses, comisiones y gastos.
¿Puedo reclamar si no conservo el contrato del microcrédito?
Sí. Suele bastar con el correo de confirmación, los movimientos bancarios o el histórico del área de cliente. También puedes ejercitar el derecho de acceso del RGPD para que la entidad te facilite tu documentación.