Reclamar microcréditos y préstamos rápidos
Son los casos técnicamente más claros: las TAE de tres cifras superan de largo el umbral de usura. Si el préstamo se declara nulo, solo devuelves el capital. Pero cuando son varios, el orden en que se reclaman importa.
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Por qué son los casos más claros
TAE de tres cifras sobre importes pequeños
Los préstamos rápidos se conceden en minutos, por importes de entre 50 y 1.000 euros, y con devolución en semanas. Las TAE se expresan en tres cifras porque el coste se calcula sobre plazos muy cortos, y al renovar o refinanciar la deuda se multiplica.
Al no existir un tipo medio de referencia publicado por el Banco de España para esta categoría concreta, la comparación se hace con el mercado de crédito al consumo. El resultado suele ser holgado: técnicamente son los asuntos menos discutibles de todos los que tratamos.
Si el préstamo se declara usurario, el artículo 3 de la Ley de 1908 obliga a devolver solo el capital recibido. Todo lo demás se restituye.
Cuánto recuperarías si el préstamo es usurario
Si el contrato se declara nulo por usura, el artículo 3 de la Ley de 1908 obliga a devolver solo el capital que recibiste. Todo lo demás se restituye.
Calculadora de microcréditos
Suma todo lo que has pagado, incluidas prórrogas y comisiones
Podrías recuperar
450,00 €
Esto es una estimación con los datos que has puesto. Para saber si tu contrato entra en usura hay que ver la TAE y la fecha de firma. Mándanoslo y te lo decimos, sin coste.
Cálculo propio sobre los datos que introduces. Presupone que el préstamo llegue a declararse usurario, lo que depende de la TAE y del término de comparación aplicable en la fecha del contrato. No es una previsión de resultado.
El cálculo es sencillo porque la consecuencia legal lo es: devuelves el capital y nada más. Todo lo que hayas pagado por encima —intereses, comisiones de apertura, comisiones de prórroga, seguros vinculados— debe reintegrarse.
Y si todavía te reclaman una cantidad, esa deuda se recalcula dejando únicamente el principal pendiente. En préstamos que se han ido prorrogando durante meses, es frecuente que ya se haya devuelto más del capital y que lo reclamado sea íntegramente intereses.
Lo que no puede hacer esta calculadora es decirte si tu contrato es usurario. Eso depende de la TAE y de con qué se compare, y para eso hace falta ver el documento.
Estrategia
Una advertencia sobre reclamarlos en cadena
El orden importa cuando son varios
En 2024 el Tribunal Supremo abrió la puerta a rechazar reclamaciones cuando la contratación sucesiva de micropréstamos responde a un propósito exclusivamente litigioso, orientado a generar costas. Varias Audiencias Provinciales han acotado después ese criterio, negando que la mala fe pueda apreciarse de forma automática por el hecho de haber contratado varios préstamos y demandar por separado. La cuestión no está cerrada.
En términos prácticos: si tienes seis microcréditos, conviene pensar el orden y la agrupación antes de presentar nada. Es una decisión de estrategia procesal, no un trámite administrativo. Presentar seis demandas idénticas el mismo día no es lo mismo que plantear una acumulación bien razonada.
Y si el volumen de deuda es tal que no puedes atenderla, quizá la vía no sea reclamar sino el phishing bancario. Con frecuencia se hacen las dos: primero se anulan los contratos usurarios, con lo que el pasivo baja, y sobre lo que queda se plantea la exoneración.
Préstamos personales
Desde marzo de 2026 vuelven a ser reclamables
Durante mucho tiempo el criterio en préstamos personales fue disperso y muchos asuntos se descartaban sin más. El 9 de marzo de 2026 el Tribunal Supremo trasladó a los préstamos personales el mismo umbral de los seis puntos porcentuales que venía aplicando a las tarjetas revolving.
Eso reabre operaciones que hasta hace poco no valía la pena estudiar. Si te concedieron un préstamo con una TAE llamativamente por encima de lo que ofrecía el mercado en aquel momento, ahora sí merece una revisión. La comparación se hace con el tipo medio publicado por el Banco de España en la fecha de la firma, no con el actual.
Entidades
Con quién solemos encontrarnos
Creditea
Línea de crédito con disposiciones sucesivas, cercana al esquema revolving.
Reclamar Creditea →Moneyman, Zaplo, Ferratum
Mismo modelo de concesión inmediata y coste elevado.
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Novedad normativa
Qué cambia el 20 de noviembre de 2026
El anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo, que transpone la Directiva (UE) 2023/2225, fue aprobado por el Gobierno en enero de 2026 y está previsto que se aplique a los contratos celebrados desde el 20 de noviembre de 2026.
Amplía el ámbito de protección a productos que hasta ahora quedaban fuera: los microcréditos inferiores a 200 € y el pago aplazado tipo «compra ahora, paga después». Refuerza también las obligaciones de evaluación de solvencia.
No es retroactivo: los contratos anteriores se siguen rigiendo por la normativa vigente cuando se firmaron y por la Ley de Usura de 1908, que no ha dejado de aplicarse en más de un siglo.
Dudas
Preguntas frecuentes
¿Se puede reclamar un microcrédito ya pagado?
Sí. La acción de nulidad por usura no está sometida a plazo de caducidad, de modo que se reclaman préstamos ya devueltos. Lo que debe analizarse caso por caso es la prescripción de la acción de restitución de lo pagado.
Tengo varios microcréditos, ¿los reclamo todos a la vez?
Conviene estudiar el orden y la agrupación antes de presentar nada. El Tribunal Supremo admitió en 2024 que la contratación sucesiva con propósito exclusivamente litigioso puede rechazarse, aunque varias Audiencias han acotado después ese criterio. Es una decisión de estrategia procesal.
¿Qué se recupera si el microcrédito es usurario?
El artículo 3 de la Ley de 23 de julio de 1908 obliga a devolver únicamente el capital recibido. Todo lo pagado por encima, incluidos intereses, comisiones de prórroga y seguros vinculados, debe ser reintegrado.
¿Los préstamos personales también se pueden reclamar?
Desde la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de marzo de 2026 se les aplica el mismo umbral que a las tarjetas revolving: se considera usurario el préstamo cuya TAE supera en más de seis puntos porcentuales el tipo medio de mercado en la fecha del contrato.
¿Afecta la nueva Ley de Crédito al Consumo a mi préstamo?
Las nuevas normas se aplicarán a los contratos celebrados a partir del 20 de noviembre de 2026 y no tienen efecto retroactivo. Los contratos anteriores se rigen por la normativa vigente en el momento de la firma y por la Ley de Usura de 1908.
Me reclaman la deuda un fondo o una empresa de recobro.
La cesión del crédito a un tercero no sanea el contrato: si era usurario en origen, lo sigue siendo frente al cesionario. Puede oponerse la nulidad tanto en vía extrajudicial como en el procedimiento que se haya iniciado.
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